В годы, предшествовавшие выходу на пенсию может быть как повышенной возбудимости и тревожности. Для многих выход на пенсию дает возможность реализации новых возможностей и впечатлений. Однако, с этим новым ощущением свободы приходит повышенный уровень беспокойства о ли ваши деньги будет длиться. Для создания успешного выхода на пенсию, нет никакой замены для тщательного планирования и принятия обоснованных решений.
Начните со сбора информации о всех различных элементов, которые составляют пенсию – от того, как вы надеемся, что вы будете тратить ваше время, ваши расходы и ваши ресурсы. Вся эта информация войдет в ваш план. Убедитесь, что вы сделали все, что на этот контрольный список, прежде чем вы на самом деле уйти.
1. Определить, что Вы хотите сделать
Проработав большую часть своей жизни, выход на пенсию-это время, чтобы выяснить, если есть вещи, которые вы хотите сделать, что вы бы пропустили раньше в вашей жизни. Некоторые люди берут на себя новые увлечения, такие как гольф или теннис. Многие используют это время, чтобы путешествовать и увидеть мир. Других вам глубоко вовлечены в волонтерскую работу или занять новую карьеру. Если вы живете на севере, вы можете решить, чтобы провести зиму в более теплом климате, либо аренда или покупка загородного дома. Некоторые пенсионеры решили переехать в другую страну, по крайней мере в первые годы после их выхода на пенсию (см. пенсии: у. С. против. За рубежом).
“Я рекомендую всем, я имею дело с записать как выглядит пенсия – за которых, в чем бы вы хотели заниматься по 16 часов в день. Это будет держать вас занимается в жизни и убедитесь, что у вас есть длинный и приятный выход на пенсию”, - говорит Марк моторист, ОСП®, Группа планирования, моторист, ООО, Гранд Блан, Мичиган.
После того как вы выяснить, что вы хотите сделать во время выхода на пенсию, необходимо определить, расставить приоритеты и оценить свой выбор с точки зрения денег. Начать с определении своих целей от самых привлекательных до наименее желательных. Это должно помочь вам определить, какие цели являются более важными для вас, чтобы достичь. Тогда стоимость каждой цели и увидеть, насколько хорошо она соответствует вашей ситуации. Если вы хотите потратить $50000 в год на путешествия, например, но только у вас есть $600 000 в общем объеме активов, вам нужно пересмотреть свои планы. Как только вы определить и оценить, что вы хотите делать на пенсии, это знак, что ты морально готов уйти в отставку. Он также должен помочь вам определить, сколько дополнительных денег за ежемесячные расходы должны выделить.
“Перед сном, мы рекомендуем иметь план. В то время как комплексный план лучше, целенаправленный план разработан для оценки вашей финансовой готовности для выхода на пенсию является важным шагом перед началом следующего этапа”, - говорит Шарлотта. Догерти, СФП®, Догерти усилителя; amp; партнеры, Цинциннати, Огайо.
2. Бюджет расходов на проживание
Одна из самых распространенных ошибок пенсионеры делают занижение дохода, они понадобятся во время выхода на пенсию. Правило раньше считалось, что 60% до 80% от Вашего текущего рабочего дохода сумма, которую вы должны ожидать нужно. Но это не лучший способ оценить ваши пенсионные расходы, а количество-одна из причин пенсионеры кончатся деньги плохой навыки бюджетирования .
Вот лучший подход: добавлять свои текущие расходы, используя свой Интернет-банк или чекового записей и любых других регулярных платежей. Определить ваши ежемесячные расходы и выяснить, если они собираются увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменной в течение пенсионного. Многие пенсионеры ошибаются, считая расходы пойдут вниз. Однако, если вы решите, например, купить загородный дом, это может добавить дополнительный ежемесячный ипотечный платеж – и вы определенно должны заплатить налоги, коммунальные услуги и общее содержание, плюс возможные сборы ассоциации . Большой, дорогой в путешествии может оказать подобное влияние на ваши Финансы. Наш учебник по Основы бюджетирования, смогут помочь вам начать работу.
Как только вы устанавливаете пенсионного бюджета, фактор в том, что вам нужно будет расти по инфляции на уровне 3-4% в год. Хотя это может показаться высокой, гораздо лучше быть консервативным в долгосрочной перспективе. Переоценив только инфляция ведет к больше активов, оставшихся для ваших наследников, а не рисковать, что у вас кончились деньги.
Инфляция является одним из самых больших рисков пенсионеры сталкиваются во второй половине их жизни, поэтому крайне важно планировать его загодя. Чтобы проиллюстрировать последствия инфляции, считайте, что на 50 000 $пенсионного поток дохода необходимо будет стоить $67,195 в 10 лет. Получение покупательной способности в $50 000, после 20 лет потребовало бы $90,305.
После того, как вы составили бюджет, пришло время сравнить его с тем, что вы думаете, вы будете иметь на пенсию и определить, насколько хорошо эти две цифры совпадают. Но прежде, не забудьте фактором в том, Как платить за медицинские и стоматологические изменения ухода после ухода.
3. Добавить в ваши варианты и здравоохранения расходов
“Самая большая непредвиденных расходов, которые могут испортить пенсии в здравоохранении, будь то медицинские процедуры или долгосрочного ухода, например, дома здравоохранения, престарелых и престарелых, уход на дому”, - говорит Карлос Диас-младший. богатый менеджер и основатель программы Excel налог &ампер; богатство группа в Орландо, fla. область. Большинство людей считают, что когда они выходят на пенсию, здравоохранение позаботятся. Ведь когда человек исполнится 65 лет, они автоматически претендовать на охват medicare, не так ли?
Ответ: не обязательно. Вы имеете право на премиум-бесплатно части покрытия, если вы работали как минимум 40 кварталов покрытия и выплатили соответствующие программы medicare налог на заработную плату . Вы также можете претендовать, если ваш супруг работал 40 кварталов охвата. Если Вы не имеете права, в 2017 году ставка премии за участие может быть как на 413 долларов в месяц. Это может быть непредвиденными расходами, который врезается в ваш Пенсионный гнезда яйцо,.
И отчасти это только начало (см. "Медикэр" 101: Вам нужны все 4 части?). Это все-таки важно знать, как "Медикэр" работает с существующей врачей и процедуры. Многие врачи не могут принимать medicare в качестве оплаты – поэтому вам может понадобиться, чтобы менять врачей или платить гораздо больше, чем вы делали раньше. Часть B, который помогает оплачивать услуги врачей, амбулаторно-поликлиническая помощь больницы и медицинское оборудование, как правило, рекомендуется для большинства пенсионеров. Чтобы записаться, средний пенсионер платит medicare часть B премии составляет $134 в месяц в 2017 году (с доходами выше $85,000 – $170,000 если в браке и подаете совместную налоговую декларацию – плати больше). На вершине синглов с доходами выше $214,000 ($428,000 если в браке и подачи совместно) заплатить 428 $. 60 в месяц.
Medicare также предлагает план C (также известный как medicare Advantage ) и план D (лекарственное обеспечение) в качестве дополнительных опций покупки, чтобы помочь уменьшить общие расходы на здравоохранение . Другой вариант, с части A, B и D-это план Медигэп от частного страховщика, чтобы восполнить недостающие платежи от обычной программы medicare (см. Медигэп против. Медикэр Преимущество: Что Лучше?). До поступления в medicare, понять, что каждая часть стоит и какие услуги она покрывает.
Если вы решите выйти на пенсию до 65 лет, здоровье-это очень важный вопрос. Если ваш предыдущий работодатель структурированной пенсионеров-соцпакет, вам придется искать сторонних медпункт . В этом плане необходимо, чтобы “заполнить пробел” между современностью и, когда вам исполнится 65 лет. Чтение 5 вещей, которые Вы должны знать о рынке Медицинского Страхования поможет вам до скорости на время, но вскоре новое законодательство может изменить систему здравоохранения.
4. Будьте Уверены, У Вас Достаточно Денег
Когда большинство людей начинают планировать для выхода на пенсию, доходы-планирование сегмент является общим местом, чтобы начать. Однако, это делает больше смысла для выполнения этой задачи после того, как вы количественно точно, сколько необходимо на основании счет .
Первый шаг в этом процессе-определить, насколько ваши стабильные потоки доходов будут платить. К ним относятся любые пенсии, Социальное обеспечение и страхование.
Большинство пенсионеров делают ошибку, принимая Социальное обеспечение слишком рано, не делая надлежащего исследования первый. Любые выплаты, сделанные до полного пенсионного возраста причиной постоянного сокращения в вашу пользу. Если вы решите продолжить работу мимо вашего полного пенсионного возраста, принятия социальной безопасности в дополнение к вашему доходу занятости может сделать его налогом. Плюс, задерживая Социального Страхования причины вашего же блага будет расти по гарантированному курсу.
Тогда вам нужно посмотреть на свои активы. Одним из ключевых элементов является "оценка ваших инвестиционных средств, как в 401(K) или Ira, и убедившись, что Вы не брали на себя слишком много риска или ущерба для вашего выхода на пенсию из-за спада на рынке, такие как 2008”, - говорит Диас.
Как только обе суммы и сроки эти доходы определены, вы можете решить, сколько отказаться от экономии. Как правило, большинство пенсионеров должны взять максимум 3% до 4% от портфеля. Все, что выше этот показатель значительно увеличивает риск истощения средств раннего. Например, для гнезда яйцо общую сумму 1 млн. долларов, общая скорость отбора не должна превышать 40 000 $. Если деньги остаются в непроцентных-подшипник счета и вывод средств ставка увеличивается на 3% инфляции каждый год, 1 млн долларов будет длиться чуть более 19 лет. Увеличивая скорость вывода на 1% уменьшает этот же график на три года и на 1 млн долларов будет длиться только 16 лет. Это также свидетельствует о важности инвестирования, так как инфляция снижает долговечность вашего пенсионного портфеля (см. что делает идеальным Пенсионный портфель будет выглядеть?).
При выходе на пенсию, вы должны иметь здоровую смесь доход и инвестиции роста . Хотя это может показаться логичным сначала создать 3% до 4% от фиксированного дохода, инфляции, в конечном счете, сказывается на общей производительности. С удачи, а благодаря успехам в сфере здравоохранения, в среднем человек может потратить от 25 до 30 лет на пенсии или даже больше. Это делает пенсионные годы долгосрочного инвестиционного горизонта, что гарантирует выкладывания ваших денег в рост инвестиций. (Посмотрим, что самая лучшая Стратегия выхода на пенсию просадка для Вас?)
5. Разрабатывать и контролировать свой Пенсионный план
Если вы прошли все четыре вышеперечисленные задачи, мы предприняли важные шаги в обеспечении успешного и безопасного выхода на пенсию. Вы будете иметь планы, смету расходов, которая включает здравоохранение и оценку какой доход можно ожидать. Последний этап-собрать все кусочки и сделать свои выводы. Сколько можно позволить себе потратить с учетом дохода вы пришли, плюс деньги, Вы можете использовать свои сбережения? Как это соотносится с вашими планами на пенсию? Пересмотреть свои ежемесячные и ежегодные бюджеты, чтобы определить, что вы можете потратить, и какие изменения может понадобиться внести в вашу жизнь.
Понимаю, что даже это только отправная точка. Как жизнь и пенсии постоянно меняются. Рынки движутся вверх и вниз. Непредвиденных событий, за которые Вы не можете планировать. Сама пенсия этапов, и вы должны планировать для них. Используем 4 фазы выхода на пенсию и как бюджет для них, чтобы помочь вам продумать этот процесс.
“Если вы эффективно контролировать свой план, вы будете более эффективными в планировании других аспектов, таких как налоги, затраты на медицинское обслуживание и инфляции. Никто никогда не должен использовать ‘набор-это-и-забыл-это мышление, так как это приведет к много незапланированных сюрпризов”, - говорит Диас.
Именно поэтому важно выполнять постоянный мониторинг и корректировать свой Пенсионный план по мере необходимости. Эти корректировки могут потребовать изменение скорости вывода, пересматривают свои инвестиционные терпимости к риску или даже отказываться на пенсионные цели. Чтобы помочь с мониторингом процесса см. в разделе 5 приложения &амп; Калькуляторы для Пенсионного планирования.
Нижняя Линия
Вы готовы уйти в отставку, если вы определили, что вы хотите сделать, сформировала бюджет, решили на здравоохранении, решили, что вы имеете достаточно денег и разработали Пенсионный план. Отсутствует какой-либо один из этих важных шагов может негативно повлиять на вашу способность оставаться на пенсии. Есть много доступных ресурсов в отношении планирования выхода на пенсию, но это всегда рекомендуется, чтобы встретиться с финансовым консультантом или сертифицированный специалист по финансовому планированию, чтобы подтвердить, что вы принимаете правильный путь для остальной части вашей жизни.





Похожие статьи


Робо-Эдвайзеров лучшую альтернативу профессионально управляемые фонды?
Почему Деньги Могут Быть Вашим Лучшим Ставку

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



5 пунктов действий для завершения перед сном
5 пунктов действий для завершения перед сном 5 пунктов действий для завершения перед сном