Окунать в ваши 401(K) план-это обычно плохая идея.
Около 20% из 401(K) план участников, которые имеют право брать кредиты против своих пенсионных накоплений использовать этот вариант, по данным 2014 года сведения из пособий работникам научно-исследовательского института. Это число остается относительно стабильным с 2009 года.
Средний непогашенный остаток займа составил 11% активов. Для участников плана в возрасте 20 лет, эта цифра намного больше, поступающими на 26% своих сбережений, процент, который падает на возраст участников, упав на 19% для тех, кто в свои 30 лет, 13% для тех, кто в своих 40-х, и 10% для тех, кому 50. Этот показатель составляет только 8% в 60-е годы.
В этой статье мы рассмотрим восемь основных причин, почему вы должны сосредоточиться на сохранении ваши 401(K) план до пенсии, а не использовать его как копилку. (Для большего понимания, чтения владельцев бизнеса: Руководство для квалифицированных Пенсионный план кредиты и должны Вы заимствовать из Вашего Пенсионного плана?. )
Почему заимствования является плохой идеей
Эксперты утверждают, что ваши 401(K) баланс является менее дорогой способ занять денег, потому что процентные ставки обычно ниже ставок по коммерческим кредитам. Они также указывают на то, что когда вы погасите кредит, вы платите себе обратно с процентами, а не платить банку.
Несмотря на эти претензии, заимствования из ваших 401(K) идет против почти все проверенные временем основные долгосрочного инвестирования. Существует восемь основных причин, почему этот тип мышления является недальновидной:
1. Ты Не Будешь Спасать
Если вы одалживаете деньги с вашего 401(K) план, большинство планов имеют положение, которое запрещает вам вносить дополнительные взносы до тех пор, пока баланс кредит погашается. Даже если ваш план не имеет этого положения, вряд ли вы можете позволить себе сделать вклад в дополнение к обслуживанию платеж по кредиту .
Потому что весь смысл в 401(K) план, чтобы использовать это как способ, чтобы сохранить на будущее, вы победив целью этой учетной записи, если вы используете его, прежде чем уйти.
2. Вы Теряете Деньги
Если Вы не не делаете вклад не только весь баланс, что вы одолжили хватает на любой потенциал роста акций или облигаций, но каждый будущий вклад, который Вы можете сделать (поскольку у вас есть непогашенный кредит) не увеличивается либо.
Необычайно низкая процентная ставка, что вы оплачиваете для себя платеж по кредиту, скорее всего, будет гроши с точки зрения окупаемости инвестиций по сравнению с ростом рынка, что вам не хватает.
"Принято считать, что 401(K) кредит фактически бесплатно, поскольку проценты выплачиваются обратно в собственные участника 401(к) счета. Однако, есть "возможность" стоимость, равную потерянной рост на заемные средства. Если счет 401(K) имеет совокупный доход в размере 8% за год, в котором были привлечены заемные средства, то расходы по этому кредиту фактически 8%. Это дорогой кредит", - говорит Джеймс Б. Туайнинг, СФП®, генеральный директор и основатель финансового плана, Инк. в Беллингем, мыть.




Конечно, есть также тот факт, что вы платите себе обратно с деньгами после уплаты налогов. Если вы находитесь в 25% налог с кронштейном, заработав $1 у вас есть только $0. 75 на выплату кредита, и что $0. 75 будет снова облагаться налогом, когда вы на пенсию и вывести ее из вашего плана. В то время как процентная ставка по кредиту может быть низким, вы получаете очистители на ее налоговые последствия.
3. Время Будет Работать Против Вас
Долгосрочные инвестиции (такие, как экономия на пенсию) базируется на идее, что, вложив время, чтобы работать от Вашего имени, ваши деньги будут расти. Большинство расчеты показывают, что ваши деньги удвоятся, в среднем, каждые восемь лет.
401(K) планы позволяют каждому кредиту в течение пяти лет или дольше. Поэтому, если кредит используется для финансирования в первый раз домой покупки, кредит держателям не только потерять то, что должно было возможность почти удвоить свои деньги, но они также смогли наверстать упущенное вклад и возможности роста.
С течением времени, их баланс вряд ли когда-нибудь достичь всего, что он достиг бы взносы не прекращалась. (Для большего понимания, проверить задержки в экономии на пенсию стоит больше в долгосрочной перспективе, понимание ценности денег с течением времени и это проще, чтобы сохранить для выхода на пенсию, если вы начинаете рано в жизни?. )
4. Если Ваше Финансовое Положение Ухудшается, Вы Можете Потерять Еще Больше Денег
Если вы окажетесь в положении, когда вы не можете погасить кредит, она рассматривается как Снятие и задолженности по кредиту подлежат текущие платежи по налогу в дополнение к 10% досрочное снятие взыскания, если Вы не достигли возраста 59½ . (Для больше на этом, прочитайте трудные времена ... Вы должны окунуться в свой квалифицированный план?. )
Однако, есть несколько исключений из правила о досрочном снятии взыскания, например, после 55 исключение. (Для больше на этом, проверьте страницу ИРС на эту тему. )
5. Вы Оказались В Ловушке
Если у вас есть непогашенный кредит, большинство планов требует, что кредит будет погашен немедленно, если вы бросить свою работу. "Если Вы не можете погасить кредит в течение 60 дней после потери работы, он будет полностью облагаться налогом, а может быть 10% досрочное снятие взыскания", - говорит Карлос Диас-младший. менеджер на имущество , налога с Excel &амп; группы богатства, Лейк-Мэри, Флорида.
Это означает, что пока у вас есть кредит, вы застряли в вашей нынешней работе и, возможно, будет вынужден упустить лучшую возможность должна одна прийти. Или, вы можете взять остаток кредита как отказ и заплатить 10% штраф, что еще больше усугубляет возможности для роста, которые вы пропустили, взяв кредит.
6. Вы Потеряете Свою Подушку
Взяв кредит из ваших 401(K) план должен быть сделано только в самых критических обстоятельствах после того, как вы полностью исчерпали все другие возможные источники финансирования. Если вы берете деньги из своего плана в фонд отпуск или погасить более высокие процентные займы, денег не будет брать, если и когда вы действительно в ней нуждается.
7. Это Предполагает, Что Вы Живете Не По Средствам
Необходимость заимствовать из ваших сбережений является красный флаг – предупреждение о том, что вы живете не по средствам. Когда вы не можете найти способ, чтобы пополнить свой образ жизни другим, чем брать деньги из твоего будущего, пришло время для серьезной переоценки свои покупательские привычки .
Что покупка может быть настолько важным, что вы готовы поставить свое будущее под угрозу и влезать в долги для того, чтобы получить его? (Для больше информации, см. Выкапывая из личного долга и красоту бюджетирования. )
8. Он нарушает золотое правило личных финансов
"Заплати сначала себе" - золотое правило личных финансов. Нарушив это правило, никогда не является хорошей идеей.
Нижняя Линия
Если идея взять кредит от вашего 401(K) план пересекает ваш ум, остановись и подумай, прежде чем действовать. Вместо недодача ваше будущее для финансирования вашего образа жизни сегодня рассмотрим пересмотреть ваш текущий образ жизни вместо.
Масштабирование обратно на ваши расходы не только снизить нагрузку на свой кошелек, это также увеличит шансы на то, что звук выхода на пенсию гнезде яйцо будет ждать вас в будущем. "Я никогда не встречал никого, кто сказал мне, что они хотели, они спасли меньше", - говорит Крис Чен, СФП®, богатство стратег, понимание богатства стратегов ООО, Уолтеме, штат Массачусетс. "Люди думают, что они будут делать вывод позже, но это практически никогда не происходит. "





Похожие статьи


Советы по покупке Кондо-отель с пляжем в Коста-Рике
На пенсию в Коста-Рику с $200000 сбережения?

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



8 причин, чтобы не взять с Вашего 401(к)
8 причин, чтобы не взять с Вашего 401(к) 8 причин, чтобы не взять с Вашего 401(к)